Убираем долги

Что такое реструктуризация долга по кредиту

Что такое реструктуризация долга по кредиту — вот тема этой статьи. Жизнь в кредит для современного жителя страны стала уже привычной.
Но что делать, когда выплаты стали слишком обременительными, зарплата не растет и долги накапливаются? На помощь придет реструктуризация.


Что это такое

Кубик из кубиков Реструктуризация кредитного долга – это пересмотр банка порядка и условий кредитных выплат. Происходит она по заявлению заемщика в тех случаях, когда долговые обязательства перед финансовой организацией становятся неподъемными.

За реструктуризацией заемщик обращается, когда по объективным причинам больше не имеет возможности платить банку на заключенных ранее условиях.

Среди наиболее распространенных оснований для подачи заявки выделяют:

  • сокращение на работе;
  • снижение заработной платы;
  • потеря трудоспособности (болезнь или инвалидность);
  • чрезвычайная ситуация (когда заемщик становится жертвой стихийного бедствия или иных, не зависящих от него, факторов).

Возможен вариант, когда реструктуризацию делают и в отсутствие проблем по займу, в поисках более выгодных условий. Но обычно это происходит через рефинансирование кредита.

Стоит знать, что реструктуризировать можно любой тип кредита – ипотечный, автокредит, потребительский, а иногда и товарный. Поэтому, обращаясь в банк за ссудой, стоит заранее получить у специалистов информацию о том, на каких условиях производится реструктуризация.

Основания

Несут домикЗадачей заемщика, который обращается в кредитную организацию с просьбой реструктуризировать его долг, является доказательство необходимости этой процедуры.

Кредитор должен убедить банк, что он действительно нуждается в реструктуризации по объективным причинам. Ведь если после проверки службой безопасности обнаружится, что вы не испытываете финансовых затруднений, то вам откажут и сделают пометку в кредитной истории, которая понизит ваш рейтинг.

Например, вы взяли ипотеку и в силу определенных причин платежи по ней вам больше не по плечу. После заявки банк в первую очередь начнет проверять, является ли приобретенное на кредитные средства жилье единственным местом проживания. При подтверждении этого факта вам пересмотрят условия выплат по долгу. Но если выяснится, что квартира или дом стали просто удачным вложением денег (иначе говоря, инвестицией), то вам откажут.

Само собой, не надо пытаться обмануть банк. Все они имеют тесные контакты с пенсионными фондами, службами занятости. И легко выяснят, Действительно ли вас сократили или понизили заработную плату.

Реструктуризация в большинстве банков может применяться лишь к добросовестным заемщикам. В случае когда ваша кредитная история порядком испорчена, надежд на пересмотр условий договора мало. Однако последние два года в банковской системе России наблюдается повышение лояльности к проблемным заемщикам. Это связано со снижением кредитоспособности населения и быстро растущими суммами задолженностей. Многие кредитные организации идут на уступки при задержках платежей в 3-4 месяца. Существуют и такие, кто готов внести изменения в график погашения кредита и после полугода просрочек.

Что нас ждет

Калькулятор и ручкаВас сократили на работе (понизили зарплату) и выплачивать кредит в полном объеме как раньше вы больше не можете. Здесь важно понять: реструктуризация может быть осуществлена только по инициативе самого заемщика.

То есть, необходимо самостоятельно связаться с банком, как только вы осознали свои финансовые проблемы. Бояться такого обращения не стоит – на кредитной истории реструктуризация долга не отражается и не сказывается на ваших последующих займах.

Когда ваше заявление на реструктуризацию принято, и она одобрена, банк вам порекомендует один из вариантов пересмотра договора.

Таких способов может быть много, но все они укладываются в пять основных категорий:

  • пролонгация кредита (увеличение срока договора с параллельным снижением размера платежа);
  • кредитные каникулы (заемщик платит только по процентам, откладывая погашение «тела займа» на оговоренный срок);
  • снижение процентной ставки по кредиту;
  • замена валюты (подходит для валютных кредитов, когда валюта выплаты – доллар или евро – заменяется на рубли);
  • изменение схемы начисления процентов (смена дифференцированного ежемесячного платежа на аннуитетный или наоборот).

Надо упомянуть, что банки редко предлагают понижение процентной ставки и замену валюты. В первом случае, потери финансово-кредитной организации очевидны. Во втором банки руководствуются постоянно плавающим валютным курсом. Сейчас из-за резкого скачка цены на доллар и евро сменить валютный кредит на рублевый почти невозможно.

При предоставлении кредитных каникул банковские структуры нередко предлагают отсрочку только при условии повышения ставки по кредиту. Эта схема непопулярна у заемщиков ввиду своей дорогой стоимости.

Последние несколько лет банки идут и на такие уступки, как «прощение» пеней, успевших набежать до оформления договора реструктуризации.

Готовим бумаги

Часы и очкиРеструктуризация может оформляться и как дополнение к действующему кредитному договору, и как новый документ, где прописано прекращение действия предыдущего.

Чтобы началась процедура, вам необходимо предоставить в банк следующий пакет документов:

  • заявление заемщика на реструктуризацию долга;
  • документы, доказывающие трудности с финансами (их список банк определяет самостоятельно);
  • ксерокопия всех страниц паспорта;
  • ксерокопия всех страниц трудовой книжки;
  • справку этого кредитного учреждения, где указаны остаток долга, срок его погашения и текущая задолженность;
  • копия кредитного договора;
  • письменное согласие созаемщика (если он есть).

А не кинут

Доллары и процентыКак и при взятии кредита, в момент заключения договора о реструктуризации долга, нужно внимательно читать текст документа. В противном случае в определенный момент вы можете оказаться в крайне неприятной ситуации.

Первое – обратите внимание на права и обязанности заемщика. В договоре не должно быть прописано право требования банком единовременного погашения долга.

Второй недопустимый пункт – право изменять процентную ставку и график платежей в одностороннем порядке.

Третье – если реструктуризация проходит как заключение нового договора, необходимо проследить, чтобы предыдущий кредитный договор прекратил свое действие.

Иначе может оказаться так, что вы фактически взяли новый кредит в дополнение к старому.

Четвертый нюанс касается ипотечных кредитов. При их реструктуризации изменяется договор залога (закладной) – новые условия реструктуризированного кредитного договора в них должны быть продублированы. Это усложняет оформление нового документа, но гарантирует идентичность двух договоров.

Подводя итог можно выделить несколько основных тезисов:

  • В случае ухудшения финансового положения тянуть реструктуризацией не стоит.
  • Не бойтесь, реструктуризация не испортит кредитную историю. Банк оценит вашу ответственность.
  • Не пытайтесь обмануть банк, доказывая ухудшение своего финансового положения.
  • При выборе схемы реструктуризации основательно взвесьте все «за» и «против» каждого варианта.
  • Внимательно знакомьтесь с бумагами и избегайте в них «подводных камней».
Что такое реструктуризация долга по кредиту
5 (100%) 4 голосов
Понравилась статья? Поделиться с друзьями: